Лихвата – основният, но не и единствен фактор
Най-видимият компонент на ипотечния кредит е лихвеният процент. Той определя колко ще струва използването на отпуснатите средства и каква ще бъде месечната вноска.
Банките обикновено предлагат два основни варианта:
фиксирана лихва за определен период;
променлива лихва, която може да се изменя според пазарните условия и методиката на кредитора.
При кредитите с променлива лихва размерът ѝ се формира чрез комбинация от референтен индекс и надбавка на банката. Законодателството изисква методиката за изчисление да бъде ясна и предварително представена на клиента.
Банкови такси
Освен лихвата, банките начисляват различни такси, които увеличават общата стойност на кредита. Сред най-често срещаните са:
такса за разглеждане на документите;
такса за усвояване на кредита;
такси за управление или обслужване на кредита (ако са предвидени);
такси за промени по договора.
Тези разходи могат да варират значително между различните кредитни институции.
Разходи по ипотеката
Учредяването на ипотека върху имота също води до допълнителни разходи. Обикновено те включват:
нотариални такси;
държавни такси за вписване;
такси към Агенцията по вписванията;
оценка на имота от лицензиран оценител.
Тези суми се заплащат още в началото на процеса по отпускане на кредита.
Застраховки
Повечето банки изискват задължителна имуществена застраховка на жилището. В някои случаи се предлагат и допълнителни застраховки, свързани с живота, здравето или загубата на доходи на кредитополучателя.
Макар да увеличават разходите, те могат да осигурят допълнителна защита както за клиента, така и за банката.
Годишният процент на разходите (ГПР)
При сравняване на различни ипотечни оферти най-важният показател често не е самата лихва, а годишният процент на разходите (ГПР).
ГПР включва:
лихвата;
банковите такси;
част от съпътстващите разходи по кредита.
Той дава по-пълна представа за реалната цена на финансирането и позволява по-лесно сравнение между различните предложения на пазара.
Какво трябва да направят потребителите?
Експертите съветват бъдещите купувачи на жилище да не се фокусират единствено върху рекламирания лихвен процент. Преди подписване на договор е добре да се сравнят всички такси, условията за промяна на лихвата, размерът на ГПР и допълнителните задължения по кредита.
Дори малка разлика в условията може да означава хиляди левове или евро повече разходи през целия срок на ипотеката, особено когато тя се изплаща в продължение на 20–30 години.
